新保险法亟待明确的几个问题

赵华栋


　　新保险法在社会期待中如期于2009年2月28日十一届全国人大常委会第七次会议上通过，并将自2009年10月1日起实施。新法通过后引起了理论界和实务界的热切关注，专家学者不懈探讨解读，保险公司开始贯彻学习，可以说是赞扬声不绝于耳。但是还是应该冷思考一下，从来就没有什么灵丹妙药，保险法同样不是，靠一部法律来解决复杂保险关系的所有问题显然是不现实的，更何况新法还有一些需要完善的地方。新保险法从贯彻实施的角度而言，仍然有许多不明确的地方，亟待有关部门予以明确。
笔者试着从实务的角度来提出问题。

一、新法能否惠及既有保险消费者

　　对于10月1日新法生效前签订的保险合同，该如何适用法律？这是一个问题。根据法不溯及既往的法理原则，一部新法实施后，对新法实施之前人们的行为不得适用新法，而只能沿用旧法。对于新保险法生效后的消费者而言，新法无疑是对消费者权益的福音，然而已经签订了保险合同尤其是长期寿险合同的消费者不能享受这样的权益从立法原意讲也不甚合理。出于对消费者权益的保护，尤其是针对那些长期寿险合同的被保险人，应争取早日制定出台相关解释，以确定那些已签订保险合同且合同处于存续状态消费者的权益。

二、保险人如何履行说明义务
　
　　新保险法基于对被保险人利益的保护对保险公司的说明义务予以强化，要求“采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款”， 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出“足以引起投保人注意的提示”，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。规定尽管如此，但保险公司实际操作很难。要求“附格式条款”，以车险为例，单个条款成本较小，但如此海量保单，若全部执行，对保险公司而言也是不小的支出。保监会审批的行业通用的交强险条款需要每单提供吗？似乎也没有这个必要，就象每个保单都附个保险法条文一样。什么才叫“足以引起投保人注意的提示”，保单上作相应““保险人已经对合同条款进行了说明，并对免责条款进行明确说明””的提示行吗？黑体显示算吗？实际如何操作才会被法院所认可？司法实践中保险公司在这条面前显得很无奈，往往无法举证，而导致一些本不属于保险责任的予以赔付。保险法应兼顾保险双方利益，可适当倾向被保险人，但若过度倾向则不利于整个行业的发展，也无益于消费者利益的保护。

三、保险标的转让情况下的法律适用

　　新保险法规定保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同，并规定了被保险人、受让人未履行通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。那么，被保险人、受让人及时履行通知义务的，保险人对于合同解除前因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，是否应当承担赔偿保险金的责任呢？被保险人、受让人及时履行通知义务的，保险人不解除合同而是选择增加保险费的，受让人未缴纳增加的保险费，即因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生保险事故的，保险人是否应当承担赔偿保险金的责任？被保险人、受让人未及时履行通知义务的，保险人对于合同解除前因转让导致保险标的危险程度增加而非显著增加而发生的保险事故，是否应当承担赔偿保险金的责任呢？什么情况符合“危险程度显著增加”？这些在实务操作中很容易发生争议。建议有关部门予以明确或保险公司审慎设计保险合同条款，以约定的方式填补法定的空白，以避免纠纷。

四、保险公司未履行法定理赔时效如何赔偿

　　新保险法规定保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未按规定期限理赔的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。那么，“被保险人或者受益人因此受到的损失”包括哪些呢？是包含直接损失还是还包括一定范围内的间接损失，是否仅指未付赔款之同期银行贷款利率？若保险公司核定拒赔而法院又判决赔付的是否应赔付此相关损失？未据第25条规定先于赔付的是否也应赔付此相关损失？

五、责任保险中第三者如何直接得到赔付

　　新保险法在65条规定了责任险中遭受损害的第三人可以直接向保险人请求赔偿金，这从根本上突破了合同的相对性原则。新法一方面规定“责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。”同时又规定“责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。”实际上这在实务操作中存有很多问题，一方面规定被保险人未向第三者赔偿保险人不得赔偿被保险人，那么这里赔偿是指全部赔偿还是部分赔偿呢？如果被保险人无能力赔偿，而第三者因保险事故死亡，继承人无法快速确定，是否也不利于受害人利益的保护？另一方面规定，第三者获得直接赔偿需要在两种情况下，或“被保险人的请求”或“被保险人怠于请求”，那保险公司如何核定是否属于“被保险人怠于请求”， 什么情况属于“被保险人怠于请求”？在这种情况下保险人向第三者赔偿是否要征得被保险人的同意？同时关于责任保险部分也需要注意和交强险的衔接。

　　总之，新保险法的通过无疑是法律的进步，但是依然是需要在实践中发现问题并不断完善的。希望有关部门尽快出台相应配套细则或出台相应司法解释，做好和原有法律的配套和衔接，细化保险法相关规定。在保险法前的这个准备期依然有很多事情。我想司法部门更应全面研究和统一审判标准，避免出现当初第三者责任险各地判决千差万别的问题。

山西民权律师事务所
保险专业律师赵华栋
二??九年三月十五日成文于太原
机电工业部 国家工商局


机械电子工业部、国家工商行政管理局关于经济特区照相机产品内销管理有关事项的通知
机电工业部、国家工商局



各省、自治区、直辖市、计划单列市机械（仪表）工业厅（局）、工商行政管理局，机械电子工业部特区机械产品销售管理办公室：
为支持经济特区（以下简称特区）照相机工业的发展，贯彻以外销为主的方针，促进特区与内地的结合，尽快提高我国照相机产业的发展水平，根据国务院特区办办字（86）020号《关于加强经济特区产品内销管理的通知》精神，现就特区照相机产品内销管理的有关问题通知如下
：
一、照相机属国家限制进品的产品，对特区内生产照相机的企业产品在全国范围内的销售实行国家计划管理，发放内销“调运证”。机械电子工业部归口编制特区内销产品品种、规格、型号及数量的年度计划，下达给各有关企业；机械电子工业部特区产品销售管理办公室负责办理具体
手续。
其它任何地区、部门、无权审批。
二、特区照相机内销原则：
（一）特区内生产照相机的企业，必需坚持出口的原则，发展外向型经济。对于国内尚需进口的短缺品种，采用部分国内原材料、零部件，国产化率达到一定程度（135平视取景照相机国产化率在80％以上，单镜头反光照相机国产化率在60％以上），经质量检测中心检测质量合
格，在全国对照相机总需求综合平衡、统筹安排下，经机械电子工业部批准，允许按适当比例内销。
（二）特区内企业生产照相机的年度内销量，视国内总需求情况，分年核定。一般按该品种、规格，控制在上年度销售量的5～10％以内；对特区企业与内地照相机企业有技术、生产合作，内地企业生产的零部件占整机30％以上的产品，其内销比例可控制在10～15％以内。
（三）特区内企业生产的照相机属国内空白尚需进口，并且国产化率达70％以上品种，可以向机械电子工业部申请作为替代进口产品，可适当扩大内销比例，以限制国外产品进口，使特区照相机工业按行业产品规划发展。
（四）特区内生产照相机的企业，凡是采用进口成套散件、组装件，以及进口零部件按成本计算超过40％装配的照相机，视同整机进口，其内销应按国务院有关进口许可证管理的规定，向机械电子工业部申请进口许可证，并办理“调运证”。
（五）特区内照相机企业内销的产品质量，纳入国家质量检测计划，并由国家技术监督局委托质量检测中心负责检测、评定后，出具产品质量检测报告，报国家技术监督局，抄机械电子工业部仪器仪表司。产品国产化情况，由机械电子工业部与特区主管部门共同负责组织考核。
三、特区内照相机企业产品内销审批手续及程序：
（一）申请照相机内销的企业，应先向特区政府提出申请，经特区政府审核其申报数量、规格型号，加盖照相机内销审查专用章。每年二月报机械电子工业部特区机械产品销售管理办公室，审查汇总后，报机械电子工业部仪器仪表司。
（二）申请照相机内销时，各照相机生产企业必须提供以下文件及资料：政府主管部门对该企业生产项目的批文、营业执照、企业上年度产、销基本情况及经有关部门审核的国产化率证明等，以供审核。
（三）经机械电子工业部综合平衡、审批后，将编制的年度特区照相机内销计划下达给机械电子工业部特区机械产品销售管理办公室及各有关生产企业，同时抄送特区政府主管部门、海关、进出口商检局、铁路、交通运输和工商行政管理局等有关部门。
（四）特区机械产品销售管理办公室，根据机械电子工业部下达的内销计划，构成整机特征的关键件配套件进口订货卡片，海关纳税单，企业纳产品税（增值税）单，国内配套件有关发票、运单、企业内销合同，产品质量证明等，对内销企业逐一审查合格后造表登记，发放照相机内销
“调运证”，并加盖调运专用章。
（五）企业持盖有调运专用章的“调运证”，经工商行政管理局、铁路、交通部门核准后，予以办理有关运输手续，并准予放行。
四、机械电子工业部与特区主管部门视市场等情况，可调整已下达的内销计划，由机械电子工业部特区机械产品销售管理办公室负责执行。
五、特区内中外合资、中外合作经营企业及外商独资企业生产的照相机，允许内销的，由特区政府主管部门根据企业实际产量，按照合同规定的内外销比例核定数量后，报机械电子工业部特区机械产品销售管理办公室，该办汇总审核后报机械电子工业部。机械电子工业部根据国家计划
安排及市场情况下达其内销数量、品种，特区机械产品销售管理办公室负责办理“调运证”。
六、对违反本管理办法，涂改，转让，无“调运证”或证货不符的，可参照国家工商行政管理局《关于加强广东、福建两省进口商品管理有关问题的通知》（工商市字〔1988〕第127号）的规定查处。对于伪造、买或卖“调运证”的，没收其“调运证”，并视情节轻重，没收销
售货款，没收货物或其非法所得，处产品销售额30％罚款，并取消其内销资格。
七、本办法适用于深圳、珠海、厦门、汕头等经济特区和海南省等特区内生产照相机的企业。
八、本管理办法自一九九二年一月一日起执行。解释权归机械电子工业部。
附件：略



1991年11月1日